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Guía del seguro de comercio: qué cubre un seguro para local comercial, mercadería, vidriera, robo, incendio, RC y checklist para elegir bien.

Si tenés un local comercial, tu negocio no es solo el inmueble. Es la mercadería, los equipos, la caja, la operación diaria y la posibilidad de abrir mañana. Un evento simple —un robo, un incendio, una rotura eléctrica o un reclamo de un cliente— puede generarte pérdidas difíciles de absorber.

Por eso, el seguro de comercio (o seguro para local comercial) es una herramienta clave: protege los activos del negocio y reduce el impacto económico de siniestros frecuentes.

En esta guía te contamos qué coberturas conviene evaluar, qué revisar en la póliza y cómo elegir un seguro para comercio con criterio.

1) Qué es un seguro de comercio

Un seguro de comercio es una póliza pensada para proteger un negocio que opera en un local: puede incluir coberturas sobre:

el local (estructura, instalaciones),
el contenido (mercadería, mobiliario, equipamiento),
riesgos como incendio, robo, daños,
y responsabilidad civil frente a terceros.

No existe un único “seguro de comercio”: lo importante es configurar una cobertura acorde al tipo de negocio (kiosco, indumentaria, gastronomía, farmacia, etc.).

2) Qué conviene asegurar en un local comercial (lo básico)

Antes de elegir coberturas, definí “qué te dolería perder”:

Mercadería (stock)
Equipamiento (heladeras, posnet, computadoras, maquinaria)
Mobiliario e instalaciones (mostrador, estanterías, luminarias)
Vidriera y cartelería
Caja / valores (según caso)
Responsabilidad civil (clientes, proveedores, vecinos)

Con esto en mente, se arma la póliza.

3) Coberturas clave en un seguro de comercio (qué conviene evaluar)

3.1 Incendio y daños materiales (la base)

Para la mayoría de rubros, la cobertura base suele ser incendio (y, según póliza, eventos asociados). Puede aplicar a:

estructura (si corresponde),
contenido (mercadería, mobiliario, equipamiento).

Lo importante es que la suma asegurada refleje el valor real de reposición (no “un número al azar”).

3.2 Robo: mercadería y bienes (con requisitos)

El robo es de los motivos más frecuentes por los que un comercio sufre pérdidas. En general, esta cobertura suele tener:

requisitos de seguridad (cerraduras, rejas, alarma, cámaras, etc.),
límites y sublímites,
condiciones horarias o de tipo de ingreso.

3.3 Daño eléctrico / equipos

Si tu negocio depende de:

heladeras/freezers,
maquinaria,
computadoras,
POSNET/sistemas de cobro,
iluminación específica,
un daño eléctrico puede frenarte y generarte costos altos.

Esta cobertura ayuda a cubrir roturas por eventos eléctricos (según condiciones). En rubros como gastronomía, farmacia o retail con tecnología, suele ser muy relevante.

3.4 Cristales / vidriera y cartelería

En locales con exposición a calle, la vidriera y cartelería pueden representar un costo importante. Esta cobertura es especialmente útil si:

tenés vidrios grandes,
hay tránsito frecuente,
tu fachada es un activo comercial.

Ojo con los límites y condiciones: no siempre es “sin límites”.

3.5 Responsabilidad Civil (RC): clientes, proveedores y terceros

En un local comercial, la responsabilidad civil es crítica. Ejemplos típicos:

un cliente resbala y se lesiona,
un proveedor se golpea en el depósito,
un daño a un vecino por filtraciones o incidentes.

En muchos casos, la RC es lo que más puede complicar financieramente a un comercio.
👉 Guía recomendada: https://finisterreseguros.com.ar/novedades/responsabilidad-civil-para-empresas-que-cubre-que-no-y-como-elegir-limites-finisterre-seguros

3.6 Interrupción de negocio (si aplica)

Muchas pymes subestiman esto: un siniestro no solo rompe cosas, también puede hacerte dejar de facturar.

Dependiendo del producto, la cobertura puede contemplar parte del impacto económico si no podés operar por un tiempo (con condiciones). Es muy útil si tu comercio vive del flujo diario.

4) Cómo elegir sumas aseguradas en un seguro para local comercial

Este es el punto donde más se equivocan los comercios.

Separá en 2 sumas (mínimo)

Mercadería (stock): cuánto costaría reponer el inventario.
Equipamiento + mobiliario: cuánto costaría reponer lo esencial (heladeras, estanterías, mostrador, PC, etc.).

Si además asegurás estructura, eso va en otra suma.

5) Qué revisar en la póliza (para no llevarte sorpresas)

Antes de firmar o renovar un seguro de comercio, revisá:

Qué cubre y qué no (exclusiones importantes)
Límites y sublímites (especialmente robo y equipos)
Requisitos de seguridad (muy frecuente en robo)
Franquicias (si aplican)
Cómo se denuncia un siniestro y qué documentación piden
Actividad declarada: tiene que coincidir con tu comercio real

👉 Guía recomendada: Cómo leer una póliza sin tecnicismos

6) Errores comunes al contratar un seguro para comercio

Error 1: asegurar solo “el local” y olvidarse del stock
Tu capital está muchas veces en la mercadería.

Error 2: elegir por precio sin comparar límites
Una póliza barata con límites bajos no te salva.

Error 3: no declarar bien la actividad
Si el rubro real no coincide, podés tener problemas en un reclamo.

Error 4: ignorar requisitos de robo
Después el siniestro “no encuadra” por una condición incumplida.

Error 5: no actualizar sumas aseguradas
El costo de reposición cambia con el tiempo.

👉 Guía recomendada: Renovar un seguro

7) Checklist rápido (para contratar en 10 minutos)

Antes de contratar, confirmá:

✅ ¿Asegurás mercadería (stock) con suma coherente?
✅ ¿Asegurás equipamiento esencial?
✅ ¿Incluye incendio + robo + RC?
✅ ¿Daño eléctrico aplica a tu rubro?
✅ ¿Vidriera/cartelería si lo necesitás?
✅ ¿Requisitos de seguridad claros y cumplibles?
✅ ¿Cómo se denuncia y qué te piden?