Guía para entender el todo riesgo con franquicia: qué cubre, qué no cubre, tipos de franquicia (fija/porcentual), ejemplos simples y cuándo conviene contratarlo.
El seguro todo riesgo con franquicia es una de las coberturas más buscadas para autos porque responde a una preocupación concreta: “¿Qué pasa si yo choco y mi auto se rompe?” A diferencia de un terceros completo, el todo riesgo suele incluir daños propios (tu auto) además de la Responsabilidad Civil y coberturas típicas como robo/incendio, según plan.
Pero hay un concepto que define todo: la franquicia. Si no la entendés, podés contratar mal.
En esta guía te explicamos qué es, cómo funciona, cómo se calcula y cuándo conviene.
¿Qué es un seguro todo riesgo con franquicia?
Es una cobertura de auto que, además de la Responsabilidad Civil, incluye protección para daños del propio vehículo (por ejemplo, choques), con una condición: vos pagás una parte del arreglo, y el resto lo cubre el seguro. Esa parte se llama franquicia.
En simple: la franquicia es el “mínimo” que pagás vos para activar la cobertura de daños propios.
¿Qué cubre normalmente el todo riesgo?
Según póliza y plan, suele incluir:
- Responsabilidad Civil (RC): daños a terceros.
- Daños parciales por accidente (choques, golpes): aquí entra la franquicia.
- Robo e incendio (total/parcial, según cobertura).
- A veces: granizo y cristales (incluidos o como adicionales con límites).
Importante: lo que se incluye “sí o sí” y lo que es adicional depende de la póliza. Revisalo antes de contratar.
¿Qué NO cubre (o cuándo podés tener problemas)?
- Daños o situaciones excluidas por póliza (por ejemplo, uso indebido, falta de documentación, plazos vencidos, etc.).
- Daños menores si el costo no supera la franquicia (porque el seguro no “entra”).
- Accesorios no declarados (si aplica).
Franquicia: qué es y por qué existe
La franquicia existe para repartir el riesgo: el asegurado absorbe una parte del costo y la aseguradora la otra. Eso permite que la cuota sea más baja que un “todo riesgo sin franquicia” (cuando existe) y evita reclamos por detalles mínimos.
Tipos de franquicia (las más comunes)
1) Franquicia fija
Es un monto fijo en pesos.
Ejemplo: franquicia $300.000
- Arreglo $900.000 → vos pagás $300.000 y el seguro $600.000
- Arreglo $250.000 → lo pagás vos (no supera franquicia)
2) Franquicia porcentual
Es un porcentaje del valor del vehículo (o suma asegurada), y puede tener mínimo/máximo.
Ejemplo: franquicia 3% del valor del auto
- Auto valuado en $20.000.000 → franquicia = $600.000
- Arreglo $2.000.000 → vos pagás $600.000, seguro $1.400.000
Consejo clave: con inflación y cambios de valuación, una franquicia porcentual puede subir si sube el valor asegurado.
¿Cómo se calcula la franquicia? (paso a paso)
Identificá en la póliza si la franquicia es fija o porcentual.
Si es fija: el cálculo es directo (ese monto).
Si es porcentual: aplicás el % sobre la suma asegurada / valor del vehículo según indique el contrato.
Compará franquicia vs costo estimado del arreglo: si el daño típico que podrías tener suele ser menor a la franquicia, el plan puede no servirte para “choques leves”.
¿Cuándo conviene contratar todo riesgo con franquicia?
Suele convenir si:
- Tu auto tiene un valor donde un choque te puede generar un gasto fuerte.
- Manejás mucho (más exposición a siniestros).
- Estacionás en calle con frecuencia.
- Querés cubrir daños propios (lo que no cubre terceros completo).
- Podés afrontar la franquicia si ocurre un siniestro.
¿Cuándo NO conviene tanto?
Si usás poco el auto y tu principal miedo es robo/incendio (ahí terceros completo suele alcanzar).
Si la franquicia es tan alta que la mayoría de arreglos comunes quedarían “a tu cargo”.
Checklist SEO para elegir bien (rápido)
Antes de contratar, confirmá:
- ¿La franquicia es fija o porcentual? ¿De cuánto?
- ¿Cubre daños parciales por choque? (sí, pero con franquicia)
- ¿Incluye robo/incendio? ¿con qué condiciones?
- ¿Granizo y cristales están incluidos o son adicionales? ¿con límites?
- ¿Cómo se valúa el auto (suma asegurada) y cada cuánto se actualiza?
- ¿Dónde se repara y cómo es el circuito de denuncia/inspección?
Preguntas frecuentes
¿Todo riesgo con franquicia cubre cualquier choque?
Cubre daños propios según póliza, pero siempre vas a pagar la franquicia.
¿Si el arreglo sale menos que la franquicia, me cubre igual?
En general, no. Si el costo es menor, lo pagás vos.
¿Conviene franquicia fija o porcentual?
Depende del valor del auto y tu tolerancia a variaciones. La fija da previsibilidad; la porcentual acompaña el valor del vehículo.
